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南京住房公积金贷款逾期催收暂行管理办法

2015-03-27

 

  

南京住房公积金贷款逾期催收暂行管理办法

 

第一章   总 则

 

为加强南京住房公积金贷款(以下简称“贷款”)逾期管理,防范贷款风险,根据《南京市住房公积金管理条例》、《南京市住房公积金购房贷款细则》(宁金委[2006]1号)和《南京住房公积金贷款工作规范》,结合实际,制定本暂行办法。

一、贷款逾期催收管理原则

贷款逾期催收工作由南京住房公积金管理中心(以下简称“管理中心”)贷款管理处(以下简称“贷款处”)牵头管理,管理中心各管理部按各自管理区划配合管理,住房公积金贷款承办银行(以下简称“贷款承办银行”) 负责具体催收。

二、贷款逾期催收管理职责

(一)贷款处负责管理和考核贷款承办银行的贷款逾期催收工作。

(二)贷款处将贷款逾期管理工作目标和逾期催收阶段性计划下达至各相关贷款承办银行并督促落实。

(三)贷款处督促贷款承办银行按要求上报贷款逾期催收情况,以及督促贷款承办银行积极采取措施进行催收。

(四)贷款处将贷款催收情况汇总分析后逐级上报中心领导。

(五)贷款处协助贷款承办银行解决贷款催收过程中出现的问题。

三、贷款逾期催收措施

(一)因贷款承办银行审查不严,违规发放贷款造成逾期的,管理中心可从贷款承办银行手续费中直接扣收剩余贷款本息和罚息。

(二)对逾期率超过当年逾期率考核指标一倍以上或不按规程采取催收措施的,管理中心可要求贷款承办银行限期整改,整改后仍未合格的,贷款处上报中心领导同意后,可暂停该贷款承办银行的贷款业务,直至整改合格方可恢复承办贷款业务。

(三)管理中心可按照委托贷款协议中签订的逾期率指标以及贷款承办银行逾期催收情况计算委托贷款手续费。

 

第二章   贷款逾期催收操作要求

 

一、贷款逾期催收

贷款承办银行应保证每笔贷款在逾期发生后分别采取短信息催收、发送逾期催收通知书、电话催收以及上门催收等相应的措施进行催收。

(一)短信息催收

贷款承办银行在每月月初转逾期后的次日,需通过短信提醒方式对贷款逾期户进行催收,主要提醒贷款职工其贷款尚未归还,并强调违约将按天收取罚息。

    短信数据可在管理中心信息系统中的贷中管理目录《贷款逾期情况一览表》交易中提取相关信息。内容包括:贷款账号、姓名、贷款逾期本息金额合计、手机号码。如所提供信息不全或有变更的,请贷款承办银行将信息内容进行补充或修改。

(二)发送逾期催收通知书

对贷款逾期达一个月以上的借款人,贷款承办银行应及时向借款人发送《南京市住房公积金贷款逾期催收通知书》,督促借款人偿还贷款逾期本息。

催收通知书分催收通知部分和回执部分。催收通知部分留给借款人,回执部分由贷款承办银行留存。

催收通知书应采用上门发送的形式送达,送达时应要求借款人签收,借款人本人不在的,可由与其同住的成年家属签收。

借款人变更居所,或借款人住所较远不便上门发送的,贷款承办银行应在逾期发生之日起10日内采用挂号信邮寄方式催收,信件内容为催收通知书,投邮日期为送达日期,挂号信回执由贷款承办银行留存。

贷款承办银行统一将催收通知书回执和邮局的回执留存,对逾期而没有发送逾期催收通知书的,贷款处应要求贷款承办银行限期催收。

(三)电话催收

对贷款逾期一个月以上的借款人,贷款承办银行采取电话催收的方式进行催收。

贷款承办银行进行电话催收后应对催收情况进行记录。

(四)上门催收

对贷款逾期在三个月(含)以上的,贷款承办银行在逾期发生十日内采取上门形式进行催收。

上门催收时要求贷款承办银行人员向借款人说明其逾期的月份、贷款逾期本金金额、利息及罚息金额和本息合计金额以及借款人逾期不偿还贷款本息应承担的法律责任,并要求贷款承办银行人员做好上门催收情况的记录。

(五)发送贷款逾期催收律师函

对于贷款逾期四个月以上的借款人,贷款承办银行应发送《贷款逾期催收律师函》,并通知居住、安置承诺人,要求相关人员协助进行贷款催收工作。

(六)律师介入

    对于连续贷款逾期六个月或贷款到期后六个月未还清贷款本息的借款人,贷款承办银行可在管理中心法律顾问帮助下,根据《贷款合同》的约定向法院申请强制执行,拍卖借款人的房屋,归还所欠贷款。

(七)催收记录检查

贷款承办银行将留存的贷款逾期催收通知书回执、挂号信回执按借款人和时间顺序整理留存,贷款处对上述回执与催收记录进行不定期抽查,作为对贷款承办银行年度考核的依据。

二、三个月()以上贷款逾期定期报告

(一)贷款承办银行每月5日前将三个月(含)以上贷款逾期催收情况通过报表及分析报告等方式上报贷款处,便于贷款处掌握贷款逾期催收的进度情况。

(二)贷款承办银行每月要对六个月()以上的贷款逾期户的逾期主要原因、借款人工作及家庭现状、抵押物现况、催收方式、催收过程、诉讼情况、起诉判决结果、或未诉讼的原因、和抵押物拍卖受偿等情况以及贷款催收过程中出现的问题和解决的有效途径及建议进行逐个说明,并于次月15日前上报管理中心。

三、贷款逾期催收处理方式

(一)因借款人还款意识差、无法联系、恶意拖欠,拒不偿还贷款的,采取诉讼措施,运用法律手段要求借款人偿还贷款本息。

(二)对委托提取公积金偿还贷款,因代扣失败造成逾期的,检查代扣失败的原因,并及时与借款人取得联系,协商解决,让借款人及时偿还贷款逾期本息及罚息。因银行人员操作失误的,由银行承担责任。

(三)对借款人公积金账户余额大于其贷款余额的,或借款人公积金状态正常,且其账户余额大于贷款逾期金额的,贷款承办银行准备材料齐备后,可向贷款处提出书面申请,贷款处酌情考虑是否给予用公积金账户余额一次性冲抵贷款余额或贷款逾期金额,来降低贷款逾期率。

四、贷款逾期台帐管理

(一)贷款逾期电子台帐的建立

1、贷款处和贷款承办银行建立贷款逾期电子台帐,进一步完善、加强贷款的贷后逾期管理工作。

2、贷款逾期催收经办人记录贷款逾期台帐,应详细、完整的记载每笔贷款逾期从逾期发生到逾期回收、清理、诉讼、执行等的全部具体情况。

3、贷款处通过贷款承办银行的贷款逾期电子台帐,了解贷款承办银行贷款逾期的情况,进行综合统计和分析,以便更好对其逾期催收清理工作进行监督和管理。

    (二)贷款逾期电子台帐内容

1、贷款承办银行建立贷款逾期电子台账对象主要为三个月(含)以上逾期户。

2、贷款承办银行贷款逾期电子台账应包括以下几项内容:借款人信息;配偶信息;贷款信息;抵押物信息;逾期信息;催收清理信息。

1)借款人信息包括:银行网点名称、借款人的姓名、贷款账号、身份证号码、现工作单位名称、单位性质、居住地址、联系电话、手机号码、公积金缴存状况、公积金单位账号、公积金个人账号、当前公积金余额。

2)配偶信息包括:配偶姓名、身份证号码、现工作单位、联系电话、手机号码、公积金缴存状况、单位账号、个人账号、当前公积金余额。

3)贷款信息包括:公积金贷款金额、贷款起止日期、贷款种类、委托还款方式。

4)抵押物信息包括:抵押物(或购房)种类、抵押物(或购房)地址、建筑面积、抵押物价值、售房单位名称、他项权证号。

5)逾期信息包括:逾期起止日期、逾期期数、逾期本息合计、罚息、贷款剩余金额、逾期原因、是否起诉、起诉日期、诉讼法院、诉讼所处阶段、诉讼判决结果。

逾期原因一般分为:家庭经济困难;家庭变故(重病、死亡);家庭离异(或有矛盾);还款意识差(恶意拖欠);当事人服刑;无法联系;当事人经济债务纠纷;委托代扣失败;家庭房产纠纷;贷款行经办人员差错造成的逾期;起诉执行未果;其他原因(如属于其他情况则按实际情况填写)。

6)催收清理信息包括:针对逾期的具体情况所采取的催逾措施、催收进度、催收结果、目前存在的问题以及下一步解决措施(或意见)等。

以上部分信息数据提供由贷款承办银行根据本银行个贷档案信息以及中心信息系统的贷款逾期数据进行采集,它将作为每月填报《公积金贷款三个月(含)以上逾期催收情况表》、《公积金贷款六个月(含)以上逾期催收情况表》的依据。

3、中心贷款处电子台账包括:《住房公积金贷款逾期统计表》、《住房公积金贷款逾期情况汇总统计表》、《住房公积金逾期贷款情况变动情况汇总表》、《住房公积金逾期贷款逾期金额分布情况表》、《住房公积金贷款逾期情况一览表》、《公积金贷款三个月(含)以上逾期催收情况表》、《公积金贷款六个月(含)以上逾期催收情况表》。

(三)贷款逾期电子台账的建立要求

贷款逾期电子台账应按照各贷款承办银行分立,再以每笔贷款逾期户为独立单位设立。新的逾期情况出现后,要及时更新贷款逾期台帐的内容,登录相关信息;如贷款逾期户信息发生变更,须及时更改相关信息,保证该台账信息的时效性和准确性。

 

第三章   贷款逾期的诉讼管理

 

一、贷款承办银行对下列贷款提起诉讼

(一)借款人在还款期内连续六个月以上未按时偿还贷款本息;

(二)借款人超过借款合同规定的最后还款期限仍未还清应还贷款本息的;

(三)借款人在借款合同终止前丧失民事行为能力、死亡、被宣告失踪或移居国外,监护人、合法继承人、受遗赠人、财产代管人拒不偿还贷款本息的;

(四)借款人采用欺诈手段隐瞒真实情况,提供虚假证明材料套取贷款的;

(五)借款人涉及或即将涉及重大诉讼或仲裁案件及其他法律纠纷,足以影响其偿债能力的;

(六)借款人违反借款合同条款规定或其他原因影响贷款偿还或损害贷款承办银行利益的。

二、贷款逾期诉讼工作的管理

贷款承办银行与借款人协商还款,协商不成的及时提起诉讼,处理贷款抵押物,诉讼费用由银行暂行垫支。

对于贷款逾期诉讼的案件,贷款承办银行应对该诉讼进度和结果进行全面了解和掌握。必要时贷款承办银行可协助法院等相关部门进行处理,避免诉讼时效的过期,无法追偿,造成资金损失。

贷款承办银行在每月底将本月发生的起诉状、法院判决书、裁定书、庭下调解书等诉讼材料复印件进行留存